Платежная система и денежные переводы

Денежный перевод — явление, с которым прямо или косвенно наши современники сталкиваются в детском возрасте. Сейчас многие дошкольники знают, что для продолжения игры или просмотра мультиков на мобильном устройстве нужно, чтобы родители «пополнили счёт». Немного позже осознается, что деньги «на телефоне» появились посредством денежного перевода. То есть, произошло движение денег от отправителя к получателю. Затем уж приходит понимание, что перевод проводился с помощью операторов через национальные или международные платежные системы

Таким образом, в структуре денежного перевода всегда присутствует отправитель, получатель и посредник — оператор платежной системы, взимающий за свои услуги определённую плату. Цель перевода — зачисление денежных средств на счет получателя или выдачи ему наличных денег.

В официальной терминологии  перевод денежных средств — это действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика.

Порядок перевода денежных средств и правила использования электронных средств платежа (электронные кошельки и платежные приложения и пр.), а также требования к функционированию платежных систем определяет Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Закон № 161-ФЗ).

Нормативно-правовое регулирование отношений в платежной системе России основывается на Конституции, международных договорах РФ и Федеральных законах. Правительство и Банк России регулируют отношения в национальной платежной системе (НПС) в рамках полномочий.

Национальная платежная система РФ в 2019

В Законе № 161-ФЗ дается чёткое понятие Национальная платёжная система (НПС).

национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)
Статья 3 Закона № 161-ФЗ

Однако, область регулируемая законом «О национальной платежной системе» весьма специфична. Это заметно даже в вышеприведенном определении НПС. Стоит обратить внимание на довольно обширный понятийный аппарат. В настоящее время ст. 3 Закона № 161-ФЗ содержит 28 позиций. Вероятно, скоро к ним добавятся ещё три:

  • поставщик платежного приложения
  • иностранный поставщик платежных услуг
  • оператор услуг информационного обмена

Некоторые понятия будут рассмотрены в нашем обзоре, а все, включая новые, можно посмотреть в тексте Закона № 161-ФЗ, опубликованного на нашем сайте (с планируемыми изменениями).

Ваше право - документ

Законодательство: Закон № 161-ФЗ , статья 3 (в редакции проекта)
Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Преимущества электронных кошельков

Электронный кошелек – это средство мгновенного управления своими деньгами непосредственно в сети интернет. По сути он представляет собой специализированную программу либо онлайн-сервис в интернете, которые позволяют хранить электронные деньги и выполнять платежи по команде владельца электронного кошелька. К примеру, можно легко оплачивать услуги ЖКХ, связи, совершать покупки в интернет-магазинах, переводить средства с банковских карт на счет кошелька и обратно, погашать займы и кредиты и пр.

Главным преимуществом электронных кошельков является скорость проведения электронных платежей. Суммы платежей зачисляются на счета получателей мгновенно.

Кроме того, важным аргументом в пользу кошелька является относительная анонимность денежных операций. Также следует отметить, что все сервисы доступны в любое время, круглосуточно, независимо от выходных и праздничных дней. Эти преимущества электронных платежей делают их очень распространенными. Пожалуй, наиболее популярными кошельками являются PayPal, «Яндекс.Деньги», WebMoney, RBK Money и некоторые другие.

Следует отметить, что платёжная система создаётся и работает в каждой стране. В целях международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие трансграничные переводы денежных средств. При этом платежные системы постоянно развиваются и совершенствуются.

Совершенствование платежной системы РФ

В целях совершенствования НПС России Государственной Думой рассматриваются два законопроекта о внесении изменений в Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Законопроект № 603170-7

Проект Федерального закона № 603170-7 направлен на обеспечение национальной безопасности, целостности платежного пространства страны в связи с трансграничным характером оказания платежных услуг. Для этого определены требования к приему на территории Российской Федерации электронных кошельков и других электронных средств платежа, эмитируемых иностранными поставщиками платежных услуг (AliPay, WeChat и т.п.). Следование требованиям обеспечит своевременность расчетов иностранных поставщиков платежных услуг с российскими банками, минимизацию рисков в сферах ПОД/ФТ (подробнее…) и информационной безопасности.

В отношении иностранных поставщиков платежных услуг предусматривается запрет оказания услуг по переводу денежных средств клиентам-резидентам и предоставления им электронных средств платежа.

На территории Российской Федерации функционируют иностранные платежные системы (например, MoneyGram, Intel Express и пр.), зарубежные операторы которых заключают с российскими банками договоры об осуществлении трансграничных переводов денежных средств физических лиц. В целях формирования единых требований для таких иностранных платежных систем, минимизации рисков российских банков и потребителей уточнено понятие «иностранная платежная система» (ИПС).

Кроме того установлены требования к функционированию иностранных платежных систем на территории РФ, в частности, к наличию на территории России представителя оператора ИПС, правилам ИПС включая систему управления рисками и требования к защите информации, а также использования российской платежной инфраструктуры. При соблюдении этих требований информация об операторе ИПС включается Банком России в реестр операторов иностранных платежных систем.

Также предусмотрены полномочия Банка России по контролю за соблюдением операторами иностранных платежных систем устанавливаемых требований с учетом практики допуска российских платежных систем на рынки ряда стран евразийского пространства (например, Узбекистана, Казахстана, Кыргызстана, Таджикистана, планируется в Азербайджане), которая включает установление регуляторных требований, в том числе регистрацию оператора иностранной платежной системы на территории государства места осуществления трансграничных переводов денежных средств.

В целях снижения риска необоснованного приостановления и прекращения участия в платежной системе по инициативе ее оператора предусмотрен запрет включения в правила платежной системы критериев, связанных с приостановлением и прекращением участия в иностранной платежной системе.

Законопроект № 603192-7

Проект Федерального закона № 603192-7 принят в целях усиления контроля за рынком платежных услуг в условиях развития платежных сервисов, появлением новых участников платежного процесса. В настоящее время многие банки предоставляет клиентам возможность осуществления безналичных платежей с помощью платежных приложений, таких как ApplePay, SamsungPay, MirPay. Для обеспечения защиты прав клиентов, снижения операционных рисков банков, определен порядок взаимодействия банка и организации-поставщика платежного приложения.

Для повышения эффективности оценки реализуемых банками систем и процедур управления рисками, определен порядок представления информации Банку России о поставщиках платежных приложений.

Следует отметить, что на рынке платежных услуг также получили довольно широкое распространение бизнес-модели эквайринга, в рамках которых платежные агрегаторы на основании договоров с банками обеспечивают обработку информации по операциям с платежными картами, электронными кошельками в пользу торгово-сервисных предприятий. В целях развития инфраструктуры эквайринга и повышения его доступности для предприятий малого и среднего бизнеса предусмотрено регулирование деятельности платежных агрегаторов как банковских платежных агентов.

Теперь на законодательном уровне устанавливаются обязанности платежного агрегатора по идентификации торгово-сервисных предприятий, участию в урегулировании спорных операций, обеспечению бесперебойности работы программно-технических средств, а также по соблюдению требований к защите информации при осуществлении перевода денежных средств.

Для случаев участия платежного агрегатора в расчетах с торгово-сервисными предприятиями законопроектом дополнительно предусмотрена обязанность платежного агрегатора по использованию отдельного специального банковского счета, а также установлен его режим. А для повышения эффективности контроля платежного регулятора за переводами электронных денежных средств предусматривается предоставление кредитными организациями-операторами электронных денег информации о таких операциях Банку России.

Важно подчеркнуть расширение доступности платежных сервисов на электронных торговых площадках для субъектов малого и среднего бизнеса (МСП). С этой целью законом предусмотрена возможность осуществления операций по переводу денег с использованием корпоративных электронных кошельков между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями (B2B-переводы).

Напомним, что до этого организации и предприниматели (ИП) могли получать электронные деньги, а переводить — только физлицам. B2B-переводы запрещались. Не стоит забывать об ограничении. Ведь электронным кошельком можно пользоваться, если на конец рабочего дня кредитной организации остаток средств в нем не больше 600 тыс. руб. (в том числе при пересчете суммы в иностранной валюте).

В целях повышения скорости, удобства, точности формирования и обработки распоряжений клиентов предусмотрена возможность кодирования реквизитов перевода. Порядок приема к исполнению распоряжений клиентов с кодированием реквизитов перевода устанавливается Банком России. При этом кодирование в части реквизитов перевода, необходимых для уплаты бюджетных платежей, платежей за государственные (муниципальные) услуги устанавливает Минфин России по согласованию с Центробанком.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *